Статья, опубликованная в разделе "Люди говорят" вызвала широкий читательский интерес. В связи с этим аналитики ЦДИ решили выяснить, время ли брать кредиты и на что стоит обратить внимание при заключении соответствующего договора.Когда один мой приятель сказал, что около 80% товаров их компания продает в кредит, я признаться очень удивился. Неужели условия кредитов так привлекательны, что приобрести вещь в кредит выгоднее, чем накопить средства на покупку давно приглядевшегося товара?«Ты знаешь, все люди делятся на две категории по отношению к деньгам», - сказал мне как-то один банкир. «Есть те, кто предпочитает постоянно откладывать деньги на черный день или сберегать, чтобы потом инвестировать их во что-нибудь или просто положить в банк и получать проценты. А другие постоянно живут в долг и получают от этого удовольствие. Поэтому у нас есть и вкладчики, и заемщики».Моей жене нравится жить в кредит, а я ближе к первой категории, хотя желание взять кредит в банке периодически возникает и у меня. Правда, меня больше привлекают кредиты на недвижимость или ипотечные кредиты, поскольку в моем понимании недвижимость является неплохим активом, который можно использовать как для жизни, так для сдачи в наем (аренду). И к тому же, будет что передать детям по наследству.Кредиты на недвижимостьКредиты на приобретение недвижимости выдают в Пскове несколько банков. Мой друг посетил их все, когда решил приобрести квартиру в строящемся доме. Он человек очень дотошный и обстоятельный, возможно, потому что по профессии он экономист. Интересно, что в двух банках ему предложили заплатить комиссию за рассмотрение заявки. И он заплатил комиссию одному из этих банков, поскольку сами условия предоставления кредита показались ему привлекательными, правда, в конечном итоге кредит был взят им в Сбербанке (там его заявку рассмотрели бесплатно), хотя другой банк также дал ему положительный ответ.Я думаю, что на его месте я поступил бы также: обратившись в несколько банков с целью узнать максимальную сумму кредита, условия погашения и начисления процентов. А затем стал бы выбирать, чьи условия лучше, исходя из величины заработной платы и наших с женой запросов. Сейчас много спорят, что лучше: аннуитетные выплаты, когда вы платите одинаковые суммы в течение всего периода кредита, или дифференцированные. Думаю, платить одинаково несколько проще с психологической точки зрения: легче спланировать семейный бюджет, да и саму сумму, сколько надо заплатить не забудешь. Хотя лично я предпочитаю дифференцированный платеж, ведь если кредит берется на длительный срок, а именно так нередко происходит, когда речь идет о покупке недвижимости, то в конечном итоге выплачиваешь значительно меньше (на 10-20% при сроке кредитования от 10 лет, в зависимости от суммы, процента и срока). Не ожидал, что формулы аннуитета и расчет дифференцированных платежей, освоенные в студенческие годы, окажутся как раз кстати именно сейчас, спустя много лет после окончания вуза. Возможно, кто-то из читателей не изучал этого, поэтому коротко характеризую, что дает экономию. Все дело в том, что при аннуитетных (равных) платежах в первые годы вы выплачиваете преимущественно проценты по кредиту, а не основную сумму долга, исходя из величины которой и начисляются проценты. При дифференцированных платежах вам вначале приходится платить больше, а по мере того, как величина долга уменьшается, сокращаются и ежемесячные выплаты. Это стоит запомнить, особенно, когда речь идет о потребительских кредитах. Думаю, банкам выгоднее, если вы будете выплачивать именно проценты, а о самом долге забудете, ведь доход банков – это проценты, начисляемые на сумму кредита. Хорошо, что многие банки отменили штрафные санкции за досрочное погашение кредитов на недвижимость. Это дает возможность неплохо сэкономить, если у вас появились дополнительные средства, которые вы можете направить на снижение величины долга.Думаю те, кто воспользовались банковскими кредитами на приобретение недвижимости, не жалеют об этом. Ведь рост цен на псковскую недвижимость в 2006 году был впечатляющим (от 50%, в зависимости от сегмента рынка).Кредиты на потребительские нуждыВпервые с кредитами на потребительские нужды я познакомился в магазине бытовой техники. Мы с женой не могли определиться, какой из телевизоров купить. Помочь решить спор вызвался человек, представившийся работником кредитного отдела. «Мы оформим вам кредит, не переживайте, вы можете выбрать тот телевизор, что вам по душе», - сказал он. Когда речь зашла об оформлении кредита, оказалось, что кредитный отдел, это представительство одного из банков, с которым у магазина заключен соответствующий договор. Неплохо придумано, отметил я. Ведь нахождение представителей банков в магазинах бытовой техники, мебельных салонах или компаниях, продающих компьютеры, это возможность увеличить оборот магазинов за счет продажи товаров, приобрести которые потенциальный покупатель за наличные не в состоянии. Но что меня слегка удивило, так то обстоятельство, что представитель банка был намного больше меня заинтересован в том, чтобы я приобрел понравившийся товар. По крайней мере, мне так показалось. Что лучше, оформить кредит прямо в магазине, приехать в банк, занять у друзей или немного подкопить? У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Вообще, приобретение в кредит означает возможность пользоваться товаром прямо сейчас, а процент банку – плата за это удовольствие. Соответственно, почему бы ни воспользоваться кредитом? Вопрос в другом, хочется минимизировать переплату. В таком случае надо все взвесить и хорошо подумать, посмотреть условия нескольких банков. Не факт, что банк, имеющий представительство в магазине, предоставит вам наилучшие условия. Самое лучшее, на мой взгляд, попросить сотрудников банков, с которыми у магазина имеются соглашения, сделать распечатку или выдать проспект условий кредита с указанием всех комиссий. Затем имеет смысл зайти на сайты или в офисы банков, которые также предоставляют кредиты на потребительские нужды и попросить у сотрудников банков то же самое. А потом придти домой и сравнить условия. Комиссии банковСамое интересное, это дополнительные к процентной ставки комиссии, которые могут существенно повлиять на привлекательность кредита. К примеру, в одном из банков, предоставляющем потребительские кредиты в Пскове такая комиссия составляет 2% от суммы кредита (если кредит берется в рублях), в другом – 2% (при сроке 1 год) и 3% (при сроке 2 года) плюс 0,7% от первоначальной суммы кредита (уплачивается ежемесячно в дату очередного платежа). Стоит отметить, что в некоторых банках (мы обнаружили это в 2 банках) комиссия за оформление и сопровождение кредита отсутствует, а один из банков предоставляет различные кредитные продукты, где к казалось бы низкой процентной ставке (15%) добавляется весомая ежемесячная комиссия 1,5%.Интересно, что одной из десяти ведущих страховых компаний (по сборам в Псковской области за первые девять месяцев 2006 года) стала компания, название которой созвучно имени одного из банков. Возможно, секрет ее успеха заключается в страховании кредитных продуктов банка. А это, как вы понимаете, накладывает дополнительные расходы для покупателя, соглашающегося застраховать кредитную сделку.Не забудьте поинтересоваться, где вы сможете производить ежемесячные платежи. Хорошо, если в Пскове есть представительства, офисы или банкоматы, через которые можно произвести платежи. Ведь, как известно, если платеж идет через организацию-посредника, то с вас могут взять дополнительную комиссию, ведь никто бесплатно деньги переводить не будет.Оформление кредита через офис банка имеет свои плюсы и минусы. Основной плюс заключается в том, что вы получаете возможность подумать, внимательно ознакомиться дома с условиями получения кредита, просчитать, во что в конечном итоге вам обойдется кредит. Кроме того, меньше вероятность того, что вы допустите какую-нибудь ошибку при заполнении документов (заявления) для получения кредита. Сейчас много говорят о формировании банка кредитных историй, согласитесь, не хотелось бы попасть в «черный список» из-за какой-нибудь досадной ошибки (не правильно указав зарплату, должность или название организации), которую очень легко сделать, когда заполняешь документы впопыхах, предвкушая, как уже вечером будешь распаковывать новую кухню или сидеть за новым компьютером. Основной минус – ожидание, ведь, банк может попросить вас подождать несколько дней, а вам хочется забрать понравившуюся вещь из магазина прямо сейчас. Правда, предложить подождать вам может и сотрудник банка, находящийся в магазине, ведь, как правило, решение о выдаче кредита принимается непосредственно в банке, которому может понадобиться время, чтобы проверить вашу платежеспособность.Автокредиты«Мы работаем с пятью банками, вы можете выбрать, какой вам больше нравится», - сказали мне в одной из псковских компаний, занимающихся продажей автомобилей. «Здорово», - подумал я, хорошо, когда есть свобода выбора. Отмечу. Что авто кредитование, получившее широкое распространение в целом по России, уже приносит свои плоды. С каждым днем в Пскове становится все больше автомобилей, их число уже перевалило за 70 тысяч. И, очевидно, ни банки, ни автосалоны, ни сами производители машин не собираются останавливаться на достигнутом.Если говорить об условиях банков, то процент зависит от срока кредитования, первоначального взноса и того, является автомобиль новым или подержанным. Как правило, кредит выдается в безналичной форме, а сам автомобиль подлежит обязательному страхованию, причем речь может идти не только о КАСКО и ОСАГО, но и страховании жизни и здоровья, а у некоторых банков и ДСАГО. Как вы понимаете, чем больше полисов вам предлагают оформить, тем дороже вам обходится кредит. Другой немаловажный аспект, мы его уже касались в отношении жилья, это аннуитетный или дифференцированный характер платежа. Стоит отметить, что чем дольше срок, тем выгоднее для вас дифференцированный платеж. Как правило, банки также взимают комиссию за ведение ссудного счета: она может быть единовременной, а может быть ежемесячной. Обратите внимание, возможно ли досрочное погашение и каковы штрафные санкции за просрочку платежей.Иногда желающий приобрести автомобиль вначале интересуется у банка, какую сумму банк может предоставить ему для этой цели. Узнав, на какую сумму можно рассчитывать, проще определиться с моделью автомобиля. Брать или не братьПосмотрев внимательно на условия выдачи кредитов банками в Пскове, я пришел к выводу, что кредиты бывают выгодными. Возьмем, к примеру, кредиты Сбербанка. Проценты по кредитам на приобретение недвижимости и ипотечные кредиты рассчитываются дифференцированно, т.е. на остаток долга. Если задаться целью побыстрее погасить долг, то плата за пользование заемными средствами существенно сократится. И получается, что если учесть, скажем, рост цен на недвижимость в 2006 году, то банковский процент за пользование кредитом в несколько раз ниже процента подорожания жилья. В такой ситуации при недостатке средств банковский кредит становится, пожалуй, единственно возможным вариантом приобретения квартиры. К тому же банк не берет комиссии за досрочное погашение кредита. Значит, можно взять кредит на максимальный срок, чтобы сократить размер первых платежей, а затем, по мере повышения доходов, выплачивать больше, сокращая размер основного долга и экономя тем самым на процентах. Второе преимущество кредитов Сбербанка – большая филиальная сеть, что позволяет сэкономить на комиссии при уплате взносов. Обычно о дополнительных комиссиях почему-то не говорят. Типичный пример, комиссия при внесении ежемесячных платежей. С одной стороны, банки не в чем упрекнуть, ведь комиссию взимает другой банк (или учреждение), через который вы производите платеж. Но с другой стороны, по отношению к берущему кредит, это означает удорожание платежей. Кстати, не забудьте поинтересоваться, где можно оплатить кредит, если вы оформляете его в магазине, и будет ли это что-то стоить для вас.Не бойтесь спрашиватьПризнаться, иногда спрашивать как-то неловко, не хочется показаться глупым. В отношении кредитов, думаю, все наоборот. Глупо не спрашивать. Самое лучшее – взять полные условия банка по данному виду кредитов и внимательно изучить их. Возможно, в магазине это не очень удобно, тем не менее, стоит попросить представителя банка предоставить полную информацию и попросить прокомментировать все, что непонятно. К примеру, банк берет какую-то комиссию, скажем, 1%. Если это единовременная комиссия, то вы переплачиваете всего 1%. А если она ежемесячная и накладывается на первоначальную сумму долга, то это означает удорожание кредита на 12% годовых. Если условия банка (или банков), с которым работает магазин, вас не устраивают, не расстраивайтесь, ведь можно доехать до офисов других банков и взять кредит в одном из них. Если речь идет об автокредите, поинтересуйтесь, во сколько вам обойдутся страховые полисы. Будьте внимательны при заполнении документов, какая-то неточность или ошибка может увеличить срок рассмотрения вашего заявления.***Весь западный мир живет в кредит и не чувствует от этого дискомфорта. Ведь кредит может быть очень даже выгоден! Но чтобы почувствовать радость от покупки в кредит, надо иметь полную информацию о нем. В этом случае вам будет проще осуществлять выплаты без ущерба для семейного бюджета. Кроме того, если вы чувствуете, что в банке нет скрытых комиссий, и все происходит именно так, как вам объяснили банковские служащие, то банк для вас становится больше, чем кредитор. В этом случае ваши отношения с банком становятся отношениями двух друзей с общими интересами. Ведь прибыль банка во многом зависит от вашего желания взять кредит и способности производить своевременные выплаты. А ваш интерес – получить желаемую вещь (автомобиль, квартиру) прямо сейчас и наслаждаться жизнью. Максим Голиков
Подробнее...